送钱力度惊人！50万额度7年还款，这个低息羊毛能不能薅？

微信邦

惊不惊喜，意不意外，现在借钱居然这么简单。

上周咱们才提到，国务院说要提振消费，支持信贷，周末金管总局马上就出消费贷新政细则了：

个人消费贷自主支付金额上限，从30万阶段性提高到50万；

个人互联网消费贷金额上限，从20万阶段性提高到30万；

个人消费贷期限，从不超过5年阶段性提高到不超过7年。

与此同时，各大行的利率卷得还更低了，不少消费贷产品利率已经进入“2时代”。

像小巴在用的招行，作为“零售之王”，一出手就是卷王姿态，“闪电贷”特邀客户，可以享受低至2.58%的利率，不排除有些很优质的客户，可以拿到比这个更低的利率。

要知道，现在公积金贷款利率，首套2.85%，已经是很低的了，消费贷比这还低，而且额度最高可以到50万，最长可以借7年，目的已经很明显了。

大家赶紧来消费，不是没钱消费吗，没有条件现在创造条件给你上了，各家银行还要卖力给我营销出去，扩大消费规模，拉动经济增长。

而且还不只是消费的事情。

从表面上来说，消费贷就是满足大家大额消费需求的，比如买车、旅游、教育、美容等等。

但按道理来讲，有多少人要贷到50万，去纯纯消费一笔？真花到那个级别消费的钱，想必也是很有钱的人，那么TA也不缺这个钱。

还有一个细节，就是这个贷款发放方式，还是“自主支付”的。

科普一下，贷款发放有两种方式：

自主支付，就是银行会将贷款资金，直接放款到借款人账户；

还有一种是受托支付，就是银行会根据借款人委托，将贷款资金支付到借款人交易对象的账户，而不是将资金直接发放给借款人，这样就能确保贷款资金专款专用，不被挪用。

像装修贷，大额经营贷这些，都是要受托支付。

现在额度上到50万那么多，依然还是自主支付，直接放款到借款人账户，而且期限也延长到7年，可以慢慢还，所以就有点故意放水化债的意思了：

让那些有需要的人借着这波利好，用低利率的债置换之前的高利率的债，降低资金成本，说白了，就是可以“以贷养贷”，减缓短期经济压力的意思，顺便释放出一些消费潜力。

虽然说最好不要“以贷养贷”，但现在国家给出了那么好的红利，小巴觉得，如果大家之前确实有比较高利率的消费贷，比如车贷这些，确实可以考虑置换一下，降低成本，薅薅羊毛。

沿着这个思路，很容易就想到如果是置换房贷，或者拿去炒股，行不行呢？

首先，在消费贷利率不断降低的过程中，已经有人这么做，银行也不是没有检测。

有人就是贷款拿出来炒股，银证转账后一小时就被银行查到，马上抽贷还款，取消贷款资格。

其实只要你稍微绕一下，比如这些钱先取现金，然后再去存款，或者拿去消费，自己另外的钱存下来拿去还房贷或者炒股，也走得通。

某种程度上，监管也不是没预料到这些通路，只要你不那么明目张胆，可能就是睁一只眼闭一只眼，毕竟现在确实需要钱流出去，活跃经济，而不是堆在银行里。

但对于给大家的理财建议来讲，小巴的意见依然是，低利率消费贷置换高利率消费贷，可以考虑，但置换房贷或者拿去炒股，还是不要去踩这个线。

先不说从法律上来说，消费贷就是禁止用于还房贷和炒股，操作了就是违规行为。

更重要的是，万一风险真发生了，家庭财务可能就是马上应付不来，现金流断裂。

对于房贷来说，十几二十年的期限，即便现在消费贷最长可以借到7年，但也无法完全覆盖，依然存在“借短还长”的期限错配风险。

说不定时间没到7年，监管环境变化了，收紧了，严查之后抽贷，让你立刻还钱也不是不可能，到时就压力山大，就算安然无恙，7年之后如果是收紧的环境，也很难找到下一个低利率“以贷养贷”的路子。

现在房贷利率也在一直降，利率差不大，还要冒这样的风险，还是违规行为，划得来吗？

而把钱投入股市，同样有类似的风险。

股市波动无法预测，我们说宽基指数长期向上，也是从长周期的角度来讲的，但你借的钱到期就一定得还，万一到时是熊市呢？

更别说拿去短线操作，乱买个股的了，几十万的钱搞不好很快就亏光，徒增一笔债务。

所以借消费贷去还房贷或者炒股，都有赌的成分，如果你输不起，就得慎重了。

当然，能借到高额度、最低利率的，估计都是银行名单里的“优质人群”，比如公务员、事业单位、500强企业员工这些群体。

只能说，你们能力越大，责任越大，就量力而行帮着拉动消费和经济吧。

而对于更多收入预期不稳的小伙伴来说，务必问问自己：

这钱真的非花不可，非借不可吗？

刚性消费可以，冲动消费避免，真要借，一定要确认好利率、期限、违约条款等细节，总负债月供控制在月收入40%以下，就还算合理。

但归根到底，借的钱还是要还的，收入提振方案落实得怎么样，才是更关键的。

今年1-2月的居民累计新增贷款只有547亿元，同比下降86%，经济不咋地，居民就还是倾向于规避负债，不愿借钱。

这么来看，未来一段时间的利率方向，还是会持续向下。

这个经济刺激与风险平衡的博弈游戏，你要不要参加？