吹风十几年，终于还是来了

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中秋节假期前，上面突然整大活，延退细节发布。

从明年开始，用15年时间，逐步将男职工的法定退休年龄从原60周岁延迟到63周岁，女职工的法定退休年龄从原50周岁、55周岁，分别延迟到55周岁、58周岁。

渐进式推进，临近退休的人，只会延迟退休几个月，不会一下延迟好几年。

一直到2040年以后，退休时间分别延长到，男性63岁，女性55岁和58岁。

这个最终落地的方案，比之前多次提到的65岁退休要早，总体来说要比大家的预期更温和。

女职工有两个退休年龄，原来女工人50岁退休，女干部55岁退休，延退后变成55岁、58岁退休。

有不少人纠结女职工还是女干部的问题，怎么判断是女干部还是女工人？

按道理，是按照岗位划分，属于管理岗还是专业技术岗，管理岗就是干部身份，技术岗就是工人身份。

随着时代的发展，私企用工早已打破干部、工人身份界限。

因此，没有在体制内的打工人，岗位界定主要由企业根据劳动合同来界定，难以确定的，劳动者可以和单位协商一致后确定退休时间。

细心的朋友们可能发现了，官方给出的退休时间表只到1984年。

1984年及之前出生的人，退休时间已经确定，具体可以查询官方的表格，或者在人社部小程序输入身份信息查询，现在就可以开始退休倒数。

1984年之后出生的人，延迟退休表上没有写明，应该是到这批人退休的时候，已经过了渐进式退休的过渡时期，按照现在的人口趋势，大概率还是要继续延退的。

既然能延退一次，就可能延退第二次，一半的80后和所有90后，未来可能还要再面临一次延退。

而且从目前的延退年龄来看，咱们仍然低于经合组织的平均退休年龄。

经合组织38个成员国中，2022年退休的男性平均退休年龄64.4岁，女性63.6岁，且不少国家还在继续推进延退。

和延退一样，缴费年限不是一下子加上去，也是逐步过渡，退休时间至少往后延3年，养老金最低缴费年限加5年。

从2030年起，每年提高6个月，在2030年之前退休的人，最低缴费年限还是15年。

达到最低缴费年限之后，可以自愿选择弹性提前退休，提前时间最长不得超过3年，且不能低于原法定退休年龄。

比如，某男职工法定退休年龄是62周岁零5个月，提前3年退休，低于原来60岁的法定退休年龄，不符合规定，最早退休时间在60周岁。

有提前退休，就有延后退休，即便达到法定退休年龄，和单位协商一致，也可以弹性退休，延迟时间同样不超过3年。

至于提前是不是养老金就少，延后养老金就多，这次没提，但按照国外的情况，年限越延后，养老金每月领的钱就越多是常见方案。

新的退休政策，也体现了对弱势群体的关怀。

比如特殊工种可以提前退休。

从事井下、高空、高温、特别繁重体力劳动等国家规定的特殊工种，以及在高海拔地区工作的职工，符合条件的可以申请提前退休。

还有临近退休的失业人员，失业保险会为其缴纳养老保险。

领取失业保险金且距法定退休年龄不足1年的，失业保险金领取到法定退休年龄，期间的养老保险费用由失业保险基金代为缴纳。

延退这个事情，大家情感上很抗拒，心里清楚是必然的。

咱们的基本养老保险制度是现收现付制度，当下的年轻人养当下的老年人，未来的年轻人养未来的老年人。

生育率下降，人口老龄化，未来没有那么多年轻人，养老保险基金收支平衡的压力就加大，只能开源和节流，现在也是延长缴费年限和延退都用上了。

像美国，私企打工的雇员基本参加401k退休计划，自己给自己养老，虽然和我们相比没有大锅饭可以吃，但可持续性显然更高。

往好的方面想，养老保险多缴多得，多缴几年社保和晚几年退休，也会提高我们退休的待遇。

不过就如咱们之前所说，退休实际上是财务问题，核心是得有钱。

如果存够钱，想什么时候退休就什么时候退休，最简单的办法是提升收入，主动收入是一方面，另一方面是投资增加被动收入。

当然，小巴也知道大多数行业都面临降本增效、降薪裁员，升职加薪看起来很难；投资方面也很难破局，广大股民已经从鄙视3000点，嘲笑3000点，到渴望3000点，怀念3000点了。

所以应对这两点，主动收入方面，如果难以提升，那么就只能想办法先降负债，降低债务风险，提高抗风险能力；

被动收入方面，不能只押注A股，想要穿越长周期，就得把海外优质资产纳入组合，降低单一风险，实现稳步增长。

还要提醒大家，养老生活，现金流很重要。

诺贝尔经济学家罗伯特·莫顿说过，退休后的生活水平并不是由财富总额决定，而是由现金流决定。

所以在养老规划里面，还可以纳入能产生稳定现金流的品种，常见的就是债、红利资产、商业保险。

投资债券，波动相对低，还可以获得可预期的固定收益，年化回报高于定存。

投资红利的逻辑，投资者长期持有高股息、高分红的股票，通过每年分红获得定期收益。

投资红利资产的时候可以注意一下分红的频次，红利指数有好几个，但分红的频次却有不同。

比如说，上证红利ETF就是属于比较牛的，每年都分红，而中证红利ETF上市以来分红了8次，今年再次明确分红机制，未来可能每个季度都能分红。

还有就是商业保险，预定利率下调，现在基本上都是2.5%的产品，大家可以考虑分红型年金险和分红型增额寿。

保证收益+分红收益，保证收益的部分不超过2.5%，但公司每年会给分红，有点像咱们打工人“底薪+绩效”的模式。

说到底，小巴还是希望大家正视养老金的问题，方法论不一定有用，但养老金不攒一定没有。