电动车主惨遭保险公司"拒保"！只因1年跑了2万公里？

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就在前不久，比亚迪自家运营的保险正式开售了，已经在安徽、江西、山东、河南、湖南、广东、陕西7个城市率先开放了试点。可千万别小瞧了这一出——有位刚要为自家宋PLUS续保的网友惊喜地发现，各大保险公司给出的全险报价基本都在3000元左右；但到了比亚迪官方这边只要2300块钱，打了8折都不止！这可把他高兴坏了！立马下单！

正所谓有人欢喜有人愁，同样都是电动车，有人保险越来越便宜，而有的人连保险续保都成问题！

这就要说说，网络上出现的一些“保险公司拒绝给电动车续保”的离谱案例了。今年4月份就有网友爆料，自己2022年买了辆欧拉黑猫代步，一直零出险。结果第3年续保的时候被保险公司告知不能续保，说要按照营运车辆来出单，说白了就是“要加钱”。进一步询问之后保险公司告诉他，因为驾驶里程过多，才被判定为疑似营运车辆。

得知消息后他非常蒙圈，自己当初买车是因为每天通勤要跑150公里，看中的也是电动车开起来比燃油车便宜。再加上周末偶尔会和家人去自驾游，平均下来一年要开3.5万公里。之前自己开燃油车的时候也这么跑，从来没遇到过保险公司以拒保为名涨价的问题。他去年确实注册过滴滴顺风车，但是基本上没怎么拉过客。他问了一些拉顺风车的电动车朋友，也没有出现过不给续保的问题，毕竟顺风车业务并不属于营运车范畴。

后来，他找了很多家保险公司，绝大多数都以“疑似营运车辆”为理由拒绝以非营运身份进行投保，最后终于找了个不知名的小保险公司，加了钱才投保成功。上面这位车主的遭遇本就够离谱的了，没想到还有更离谱的。有位车主爆料称，“自己的新能源1年只跑了2万公里，没有违章，只出险了1次，就直接被保险公司拒保了！”

据一位不愿透露姓名的车险从业人员表示，“对于新能源车是否为营运车辆，除了申报信息以外，保险公司内部确实有一套隐藏的评判系统。”“这套系统标准各不相同，也会以不同地区做划分，但大都是以一年下来开多少里程作为评判依据的，也就是‘红线’。有的红线是2万公里，也有3万公里的。只要里程数越过‘红线’，车主就会收到‘报价失败’、‘拒保不可申诉’的信息。”

似乎，车辆里程数对于每家保险公司来说，就像车龄、品牌一样公开透明。那么，保险公司到底是怎么得知你一年下来开了多少里程的呢？据了解，很多新能源车在第一次办理保险业务的时候，保险公司就会把新车的车联网系统接入到他们的监测系统中，以此实时获取车辆的行驶数据。对于车机“不那么灵光”的燃油车而言，保险公司往往无法通过这种手段实时获取里程数据，只能通过出险维修来进行某一时段里程数的记录。这也是为什么，绝大多数超里程数被据保的案例，都发生在电动车车主身上。

新能源汽车保险，可以说是个老生常谈的问题了。实际上，早在2年前“新能源车辆专属保险”正式上线后，很多车主都发现保费相比上一年有了明显增长，在当时引起了不少人吐槽。当时我们也是特地写了一篇文章去分析《新能源保费翻倍？1万8的价格，到底是真是假？》。简单来说就是新能源车专属保险相比之前更有针对性，新增了三电系统、充电损伤等新的赔付条款，为的是减少理赔过程中扯皮的情况发生。说白了，就跟当年取消“不计免赔”是一个道理，既然赔付范围更广了，价格上涨也算有迹可循。

但这次保险公司的做法却是直接掀桌子，靠里程数去卡新能源车主的脖子。这么做的保险公司，到底合不合法呢？我查了一下，发现《机动车交通事故责任强制保险条例》中只规定了保险公司不得拒保交强险，商业险并没有强制规定。商业险属于保险公司推出的商品，目的是为了盈利才设计的，所以具体承不承商业保险，理论上保险公司是有资格自行决定的。不过，今年1月国家金融监督管理总局曾下发《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》，其中明确指出：不得在系统管控、核保政策等方面对特定新能源车型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施，调整对新能源车险设置的不合理考核目标。所以说，现在仍然在对新能源车搞“一刀切”的保险公司，已经属于“顶风作案”了。理论上只要证据得当，车主走法律程序证明自己没有私自跑运营，保险公司必败无疑。但问题是，车主付出了大量时间和精力打官司，只为了获得给自家车上保险的资格？这事想想就觉得离谱啊！基本上不太可能发生！

那么，保险公司何必以身试险呢？其实保险公司也是有苦难言。太平洋保险总经理曾义在2023年上半年业绩说明会上曾表示，“新能源汽车出险率平均赔付金额高达7201元，比燃油车高大约600元。总体算下来，提供新能源车险比燃油车险的成本要高一倍多。”去年申万宏源（一家大型证券公司）的报告指出，新能源车险的赔付率平均接近85%，大部分保险公司的新能源车险业务处在盈亏线边缘，亏损压力较大。而今年5月，保险代理公司蚂蚁保的新能源车险负责人张怡文表示，“现在新能源车险业务规模前三的保险公司都在亏损。”

到了6月份，更是有博主爆料：由于新能源保险费改价格上涨，三者也要强制上到300万。以一台10万块的比亚迪秦L为例，商业险报价已经到了5000多块！

导致新能源车险陷入亏损困局、不得不给车主们涨价的原因，归结起来总共有两点，一是维修贵，二是出险率高。先来说说维修贵。燃油车最贵的是发动机和变速箱，但由于车架的保护，只要事故不太严重，几乎不需要整体更换。哪怕是发动机进水熄火，也只是掏个万把块“以修代换”，成本并不高。电动车就不一样了，碰撞、托底等导致电池包损坏，都在车损险的赔付范围内。而据中保研发布的零整比结果显示，纯电动车电池包单件的零整比均值达到了51.19%。也就是说，假如动力电池出现故障需要更换，几万乃至十几万的电池包成本，直接相当于换了半辆车！以至于在去年，保险协会特意制定了一套动力电池组损坏评估方案，要求先检测损坏程度，后决定是修是换。

同时，现在新能源车企为了尽可能的降低制造成本，采用了一体化压铸、CTB底盘电池一体化技术等等，零部件的集成度也越来越高。这样带来的一个结果就是，同样都是出了碰撞事故，修燃油车只用换几个小件就解决问题了，而电动车整个一大块都得换，相当于多换了不少零部件。

再加上新能源车越来越强调智能化，车上动不动就好几个激光雷达和高清摄像头。这些传感器不仅成本高，而且还很“金贵”，有时候轻微碰擦就可能导致故障。

就拿一位小鹏G6车主的维修报价为例，单颗激光雷达就高达8000块钱。

除了维修贵之外，保险公司不待见新能源车的第二个原因，是出险率高。

据太平洋保险总经理曾义透露的去年上半年数据，新能源平均出险率高达30%，远高于燃油车的19%。

也有保险公司透露，在他们的承保车辆中，新能源出险率是燃油车的将近一倍。

出现这种现象其实比较好解释，因为电机相比内燃机在动力加速方面拥有天然优势，很多新能源车企在宣传时都打出了“媲美超跑的动力，只卖XX万”的宣传口号。

这种炸裂的性能参数，对于很多开了十几年车的老司机来说都难以驾驭，就更别提那些第一辆车就选择双电机高性能版的新手司机了，出险率也是水涨船高。

此外，随着智能化不断发展，领航辅助这类高阶智驾功能也越来越普及。然而，再高阶的智驾也依然是辅助驾驶，并不是真正的自动驾驶。却有一些人在用惯了智能驾驶之后，开始过于信任智驾系统。甚至网上还出现了不少“脱手脱脚”的短视频案例，这无疑会造成事故隐患。过于信任智驾导致事故发生的新闻，也时有发生。

从保险公司的视角来看，新能源车比油车事故率高，出了事故维修成本也高，也就意味着赔付金额会更高。不提高保费就很难盈利，就使得保险公司对新能源车的态度十分消极。最终，保险公司亏出去的钱，就会转嫁到所有已投保的车主们身上：去年没出险，今年的保费反而比去年还贵。

而拿“里程”和“运营车”来设置门槛，也是保险公司避免亏损、榨出利润的狠招。主要是因为新能源车的用车成本比燃油车低，深受网约车市场青睐，很多城市运营车辆“油转电”比例已经超过80%了。
在这么多跑运营的司机里面，确实有一些挂着“非运营”兼职跑运营的情况。因为运营车辆的风险系数较高，保费通常是非运营车辆的1.5倍左右。司机们卡个保险的BUG，确实可以省下不少钱。但显然，这侵犯了保险公司的利益：本来保新能源就不赚钱，还要被“虚假的非运营”车主挖墙脚，这谁能忍？于是，这荒诞的2万公里“里程红线”就应运而生了。

写在最后

一边是车主喊贵，有时还会被莫名其妙的拒保。一边是保险公司喊亏，以身试险搞一刀切。新能源保险乱象，归根结底，还是保险行业的发展速度，早已滞后于高速发展的新能源行业了。这也是为什么，在文章前面提到比亚迪自己开始做保险业务了。实际上除了比亚迪意外，包括特斯拉、蔚来、理想等很多车企，都在通过独立运营或是与保险公司深度绑定合作的方式，“跨界”入局车险行业。车企更了解车主的驾驶习惯、行程数据，对车辆本身的技术和性能也更熟悉。因此，新能源车企更能设计出合理、精准的定价模型，开发出性价比更高的保险产品。在定损和维修环节，也能更好的缩短流程，把控成本。这也是新能源车企官方保险，通常能做到比传统保险公司更便宜的原因。总之，汽车本身在经历一场电动化、智能化的革命，而汽车后市场同样也需要经历一场革命。保险公司与新能源车，二者需要时间去充分磨合，才能让新能源车险走上健康可持续发展的正轨。