这样打理压岁钱，既安心又能长期受益

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随着春节假期结束，全国各地的打工人陆续复工，我也不例外，所以保叔专栏又和大家见面了。

春节回了趟老家，疫情放开后的春节特别热闹，当然花钱也多。今年花钱最多的一个是烟花，一个个“加特林”停不下来，二是给亲戚小孩的压岁钱。我工作之后就没有领过红包了，还要给老人和亲戚小孩发，估摸着算了一下，春节十来天花了上万块。

发现生活水平提高了，压岁钱也是水涨船高，现在随便一打听，身边的小朋友压岁钱少则几千，多则几万、十几万。现在的孩子也和以前不一样，以前最大的压岁钱“骗局——爸妈帮你存起来”对现在的小孩也不奏效了，现在的小孩一个比一个精。

不过，讲道理，压岁钱的确是依法属于孩子的私有财产。

按照《民法典》规定，长辈等给孩子压岁钱属于赠与行为，应当归受赠人所有，所以压岁钱是依法属于孩子的私有财产。

不过《民法典》还有相应规定：如果是不满8周岁的未成年人，应当由其父母代为支配；如果是已满8周岁的未成年人，其仅能实施与其年龄、智力相应的民事法律行为，不能购买大件用品或者大额打赏主播等，这些行为都需经过父母的同意或追认。

浅浅地算了一下，一个小孩从出生起一直到工作/结婚，这笔压岁钱就会一直都得，就像是一笔源源不断的现金流。作为家长，这笔压岁钱应该怎么打理，才能对孩子发挥最大价值？

压岁钱理财有什么选择？

1、银行储蓄

“A女士计划将今年孩子收到的1万元压岁钱存入银行，并定下目标：每年存1万，存20年，等到孩子18岁上大学，再取出来给孩子用。”

压岁钱存银行的优点是可以有计划地存钱，流动性也比较好，如果家庭有其它的意外开支，这笔钱也能作为家庭的备用金，取出来应急。

不过，作为孩子未来的教育基金，存银行容易和家庭其它存款混在一起被挪用，无法做到专款专用，另外目前三、五年期定期存款利率才3%左右，存款利率下调是大势所趋，受存款利率走低影响，这笔压岁钱可以产生的利息可能越来越少。

银行储蓄

优点：流动性较好；可作为家庭备用金

缺点：利率下行；无法专款专用

2、投入资本市场

“B先生平时有炒股的习惯，看到当下利率走低，他计划将今年孩子收到的压岁钱投入股市，搏一搏，单车变摩托。”

一开年，资本市场热情高涨，疫情放开后大家对经济向好也有了更强的信心，再加上年后要开两会，一般会有政策出台提振市场情绪，所以年后的好势头让很多人摩拳擦掌。

不过即便是形势大好，投资风险还是有的。如果将孩子的压岁钱投入资本市场，万一赔了，就不好跟孩子交代了。

资本市场（如股票等）

优点：可能有较高收益

缺点：不保本，可能面临亏损

3、储蓄型保险

“C女士从大学毕业起就学着给自己和家人配保险，所以计划将今年孩子收到的压岁钱以孩子的名义放进保单，强制储蓄，为以后读书做准备。”

带储蓄功能的保险能够把未来几十年的收益提前锁定住，不管外部经济怎么变动，钱都在账户里长期复利增值，而且不受市场波动影响，不用操心。

根据监管要求，目前储蓄险产品的最高收益率不会超过3.5%，因此好的储蓄型保险长期持有收益能够接近3.5%。

保单现金价值写进保险合同，有法律效力，既能让大人安心存放，又能让孩子长期受益。3.5%虽然看着不高，但对比最新3、5年期存款利率还是挺香的，而且是复利增值。

孩子的名字写进保单，这份保单就是专属于孩子的小金库，交几千和几万都可以，投保时可以根据孩子压岁钱多少来选择；孩子年龄越小，可增值的时间越长，未来能领的钱越多。

将压岁钱放进保单，随时间滚雪球般越滚越多，今年交钱帮孩子买，以后每年压岁钱拿去交续期保费，后面再分阶段取出，小孩读书就是用的自己的压岁钱了。

储蓄险不同险种各有各的特点，担心花钱大手大脚，可以选教育年金强制储蓄，到了孩子相应年龄就拿钱；家庭现金流压力较大，担心未来有较大开支，可以选增额终身寿险，需要用钱的时候就可以通过减保取出来，按需规划。

储蓄型保险

优点：不受经济波动影响，锁定收益；强制储蓄；专属于孩子

缺点：除部分险种取用较灵活外，流动性较差；短期内退保可能产生损失

从范例看压岁钱规划

投保储蓄险，未来孩子读书怎么领钱？能领多少？接下来我们通过一个范例来看：

D女士儿子两岁，平均每年能领到两万元压岁钱，D女士为儿子投保了一份👉金满意足多多版增额终身寿险，年交2万，交10年，一共交20万保费。

12-14岁上初中时，从账户中每年取出1万元用于兴趣班学费；

15-17岁上高中时，从账户中每年取出2万元用于学业提高；

18-21岁上大学时，从账户中每年取出2万元用于大学生活费。

合计一共领取17万，到大学毕业时，账户里还有14.2万。

现金流是这样的：

如果大学毕业后继续持有保单，那么一直到儿子40岁，保单账户里的现金价值就有27.4万，加上之前领取的17万，就是投进去的钱的2.2倍。

所以，当存入银行和投入资本市场都不是太好的选择时，我们可以将目光投向储蓄险，用压岁钱投保储蓄险，可以将孩子未来至少40年都规划得明明白白。

不过，这类储蓄险也是有缺点的，就是不适合短线资金，只适合长线的理财储蓄，9年起步，短投的不要买。

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