做好中台就行？你可能对银行数字化有点误解！

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离钱最近的地方是怎么做数字化转型的？这是很多人都在关注的问题。今天，以大数据、云计算、人工智能、区块链为代表的新兴技术逐渐普及，开始与传统行业深度结合迸发出新势能，金融行业迎来前所未有的机遇。

传统银行从COBOL语言、老旧IT架构的藩篱中醒来，纷纷成立金融科技子公司，从技术、业务、数据三方驱动下开启迈向未来的数字化进程。很多人以为银行搭建自己的业务中台、数据中台就是在做数字化，实际上却相差甚远。

5月30日，腾讯云TVP闭门会邀请了金融行业的技术大咖、咨询专家与行业专家一起，探讨了金融行业的数字化转型最佳实践，给行业、从业者以可供参考的发展方向。

企业架构驱动的银行数字化转型

“腾讯云举办的这次【携传统，至未来】专题非常好，选取了金融、交通、房产和工业四大传统行业。在我看来，专题的解读就是带着这些传统行业、传统企业以及从业者一起，走向数字化时代的未来。这背后不仅仅是技术在业务中的应用，更是行业中人、参与者的思维模式、行为方式的完整变革。”建信金融科技公司团队副总经理，同时也是《企业级业务架构设计：方法论与实践》、《银行数字化转型》两本书籍作者付晓岩老师在开场中对本次闭门会主题做了独到的诠释。数字化转型这一概念，定义通常出自偏技术的角度。以金融行业为例，国内外银行都提过的移动优先，后来的智慧银行、无人银行、数据银行、银行中台等都是从技术上下定义。付晓岩老师指出，这是一个值得思考的问题。“据报道，今年疫情出现后，很多银行网点停业，但出人意料的是，手机银行App的活跃度在2月份不升反降。这并非因为手机银行设计问题，不能满足用户体验，关键在于金融是一种次生需求，疫情之下经济下行，连带着金融需求也随之降温。”从这个角度看，单纯从技术上是无法评估银行的数字化效果的。在他看来，很多中小银行困于疫情，数字化的首选就是做移动金融，因为这决定其在疫情期间业务是否还能顺利开展，但如果奔着这个目的去做数字化，效果可能无法得到保证。“一个时代意味着什么呢？对生活在这个时代里面的人而言，它是社会制度的变化，整个顶层设计的变化，企业管理模式的变化，生产生活方式的变化，人们思维和行为习惯的变化，是一种全方位的变化。”数字化转型与信息化之间的跳跃并不像从农业时代到工业时代那样巨大，因为数字化发展所依靠的正是信息化，从这个角度看，数字化是信息化的第二曲线。很多数字化时代要用到的技术今天已经出现了，并且在这个基础上向前发展。基于此，付晓岩老师提出了数字化银行的全景蓝图，如下图：

以此为依托，数字化银行的关键技术则包括以下这些方面与层次：

“数字化转型真正需要的时间大概在20到30年间，这个时间窗口足够大型银行转身两次半。”因此，付晓岩老师提出了企业架构驱动的数字化转型理论。这当中，刷新业务思维最重要，银行必须认识到软件必将包围一切，企业必须驾驭软件，进而让自己的业务思维结构化。从路径上来看，应该是自上而下的方式：首先定下战略转型的方向，然后架构转型调整结构，再细化到技术与业务两个层面上实行转型与融合。“理想的企业架构是从战略到实现可以被完整串接起来的。在业务架构部分描述的战略如何转化成能力，转化成需求，落实到每一个细分的业务活动上，细分的业务活动形成标准化的企业结构之后，再传导到IT上，跟IT的实现映射起来，这是在企业架构里面追求的理想，这种理想也是我们真正能够驾驭未来的结构。”Q：如何改变传统企业决策者的思维与认知以推进数字化转型？A：在企业里面，如果你认为观点是正确的，那就应该尽可能地去影响你的领导，但如果你对领导影响力有限，那也不能强求。能说服的就尽量说服，不能说服的，架构师也不是一次就能说服所有人，但是你能把一个想法种在对方的脑袋里，时间可能会证明一些东西，有一些变化有可能是外来的压力，他可能昨天没想通，今天没想通，明天有一个竞争对手突然杀出来，他自己就想通了。所以你能说服领导当然是好事，说服不了的话你也把这个思想种在他的脑子里，大家都为这个时代的发展尽一份力，尽管这可能是微薄的力量。平时多跟领导加强联系，多争取一些信任，也会辅助你的说服力，当然，我们都清楚最重要的说服力来自事实。付晓岩老师还在直播过程中回复了多个观众提问，篇幅原因，此处不再细表。

腾讯云金融科技助力银行数字化转型

           
“金融行业数字化转型，大行并不是最早的实践者，却是最深的思考者。2018年建行第一家建立了金融科技子公司，之后的工行、中行、农行、交行等纷纷都成立了金融科技子公司。一方面是通过市场化的机制吸引人才，增强金融科技的能力，实现对银行内部的赋能；另一方面走后端的金融科技生态合作，做金融科技能力的输出，最终服务于金融业务。”腾讯金融云国有大行业务中心技术总监赵明明向与会者介绍了数字化转型中的大行角色，同时从腾讯的角度给出了对金融行业数字化转型的理解与实践。1. 腾讯对银行数字化的理解银行对公业务萎缩、零售业务增长；物理网点的萎缩，移动化的发展，这些银行业务模式和经营状态的变迁是促进银行数字化转型最大的动力。此次疫情下很多中小金融机构艰难求生，反映出其线上建设整体相对落后。营业网点受疫情影响被关闭对这些机构的业务造成很大影响，甚至业务能否顺利展开都成了问题。我们认为数字化银行需要具备以下三个方面的能力：（1）数字化的核心能力数字化的核心能力包括：分布式架构能力：无论上层的业务中台或业务智能化的扩展，还是对资源快速调度的要求，都要基于云化分布式架构的基础设施去实现。数据分析能力：后续不管是在业务的优化，业务创新，业务运营能力的提升，都是以数据驱动的，都要基于大数据分析、数据挖掘的能力。创新技术的掌握：包括区块链技术、物联网技术、RPA技术等等。这些都是银行构建数字化核心能力里面需要具备的。（2）敏捷智能的业务平台打造智能业务平台和适配的敏捷化组织架构方面，大行已经走在了业界前面。银行的架构体系以及机制层面对银行的创新、存在一些制约，大行纷纷通过成立市场化运作的金融科技子公司的方式实现敏捷化组织架构，通过构建敏捷化的业务中台能力，基于数据驱动运营优化和服务能力提升，通过应用数字化技术手段，实现业务的高效扩展和智能化运营。（3）无界数字生态这其中包括线上线下渠道的整合及数字化，也包括金融能力的开放。腾讯从2018年做组织架构调整，从消费互联网往产业互联网转型之后，致力于对各行各业做数字化赋能，提升行业数字化的能力。2. 三位一体的腾讯云数字化解决方案

上图为腾讯云向金融行业提供的数字化银行全套解决方案。（1）技术方面提供自主可控的基础设施平台，这其中包括云平台、大数据平台、AI平台，提供云化基础设施的能力。腾讯云目前跟很多包括银行在内的金融机在合作，既可以满足金融机构构建内部私有云，也可以实现集团云、行业云和生态云。

（2）敏捷方面腾讯云提供诸多敏捷工具，包括通过移动开发平台快速构建APP、小程序、公众号和H5，帮助金融机构构建体验一致，多端协同的的C端渠道的入口。腾讯云还提供了一套完整的金融分布式金融业务服务框架，帮助用户快速构建创新业务平台，基于平台实现创新业务的快速迭代和落地，快速对外提供服务。腾讯基于自身20年的沉淀，对金融机构输出风控、营销平台和运营方案等，这也是我们基于技术平台之上帮助金融机构打造金融业务相关的敏捷能力。（3）生态方面一方面我们提供工具，比如企业微信、音视频等，帮助用户构建其金融开放生态。另外我们也提供腾讯系的场景，比如云支付，可以打通金融机构、科技企业和C端的用户，从而扩展整个生态渠道，我们希望帮助金融机构形成一个自成体系、闭环的生态环境。在直播过程中，赵明明老师分别介绍了某银行通过腾讯TCE专有云构建开放银行和张家港农商银行在核心数据库中的首次国产化实现案例。直播最后，赵明明老师介绍了目前腾讯云在金融行业所取得的一些成果，他最后总结道：目前数字化是一个时代的趋势，它并不因为某些人认知的不同而阻碍整个时代的演化趋势。我们希望腾讯作为一家金融科技企业，可以通过我们的解决方案、产品和技术服务帮助银行和金融机构实现数字化转型，成为大家数字化转型路上的最佳助手。Q：在监管合规要求下，中小银行的云化建设有何经验？A：银行在金融机构里面是相对比较特殊的角色，除了承担金融科技创新或金融业务创新的职责之外，还受到了很强的监管措施的影响。银保监非常明确要求金融业务，尤其是银行的金融业务是不能上到公有云的。所以对于中小机构来说只有两种选择，一种选择是要去选择搭建私有云环境，另外一个是有一些跟他的业务数据或银行业务不相关的，比如开发测试类的也很难放到公有云。很多时候中小金融机构也需要搭建自己的一套私有云环境，这是因为不是从集约式模式或成本节约的角度出发，而是从监管的角度出发。还有一种方式，就是团体云，团体云也就是我们原来所说的金融行业云，人行和监管机构也在建立团体云的相关资质和标准，我们希望有类似的标准和具体的制度出来。后续很多中小金融机构或中小银行在搭建云环境的时候可以用行业内已经有的团体云，比如我们跟大型头部金融机构建立的生态云等。我们可以看到从后续的选择性上来说，除了构建私有云之外，团体云也可能是一个方向，当然我们要看这个政策什么时候能够落地。

银行业务转型与数据智能

“很多人都在谈数字化，却很少有文章把数字化解释清楚了，我在咨询公司工作，也经常疑惑数字化的真正含义究竟是什么。数字化时代的业务方式，与客户的连接都不像从前那样看得见、摸得着，而是通过数据、模型的分析与猜测。在很多方面，数字化未必做得比从前好，却仍是我们需要思考怎么去调整适应的问题。”来自ThoughtWorks的首席金融数据科学家常国珍博士在开场中提出了一个新颖的角度，在他看来，数字化时代的很多业务模式与客户关系更加抽象，反而没有像之前的线下客户拜访、用户关怀做得实在。常国珍博士指出，当下是一个消费者主权的时代，商业模式上的核心是以客户体验为中心。

如上图所示，不管是金融行业还是其他行业，其商业模式本质上都是在围绕客户体验做文章。从建立场景、扩大联接、产生洞察、产生影响进而到强化粘性，最终形成一个完整的闭环。在这样的背景下，金融行业的数据资产就成为了创新的关键，它一方面可以倒逼传统业务主动做建设、优化、整合，另一方面又可以促进创新应用，实现跨界、探索与融合。最终形成业务驱动、数据驱动、用户驱动的三位一体。新的商业模式带来新的IT要求。过去IT部门更多是成本中心，过去IT的发展大部分是做ERP，把业务流程化。很多企业的ERP上线之后，财务和HR能用，其他的好像都不太用。原因何在？不是产品的问题，也不是IT的问题，而是组织流程的问题，组织流程形式没变过。很多企业号称进行流程化改造了，其实还是部门林立，这是假的流程改造。我们现在说的数字化改造，可以打着数字化改造的旗号先把流程化改造完成。常国珍博士相信，未来的企业在流程化改造的基础上是共治的，也就是说IT将来会是业务的一个合作伙伴。过去我们称企业为法人，未来的企业我们或许可以称其为智人。理想状态下，它通过流程化进行智能化改造，像人一样进行自动决策。

基于此，常国珍博士提出了一个数字化的EDIT模型：

• E：Exploration，探索——指标体系；
• D：Diagnosis，诊断——性质分析法，数量分析法；
• I：Instruction，指导——知识库，策略库，流程模板；
• T：Tools，工具——数据模型，算法模型，优化模型。
  

常国珍博士表示，数字化改造应该是全员参与的，而不是很多人认为的外聘IT牛人、或是咨询公司来主导。数字化的前三个阶段都需要业务人员强介入甚至主导，分析人员、建模人员是辅助性质的，只出现在工具层面上。分享最后，常国珍博士也提出了ThoughtWorks的数字化愿景蓝图：

我们所提的数字化理念不是大行要跟互联网公司比，小行要跟大行比，而是自己跟自己比，创造出有自己特点的业务，发展有自己特点的IT系统支持。思考如何降低运营的摩擦，如何构建起企业的平台级战略，如何增强自己的客户体验，这些做好了之后，中间有能力的支持，最终实现企业的数字化转型的目标。Q：谈谈数据可用性和数据治理的经验？A：大家提到数据的可用性就会想到数据治理，一提到数据治理就会想到是不是要做一个很大的、全面的，其实不是。过去我们是基于场景来建模的，比如小微贷款我们会发现很多客户的信息是不完整的，因为业务人员并不考核他的数据完整性，比如企业地址或者联系人信息。还有客户经理拜访的信息，很多时候是缺失的。最近小微贷款大家比较关心，很多人说你给我做一个精准营销模型吧，我们需要先看数据是什么情况，客户量是多少，业务流程是怎么走的，难点在哪里，再看看过去是怎么拜访的，拜访的频次是什么，话术是什么。很多人说你不是做建模的嘛，你怎么跟业务人员跑到一块了。问题是你不跟业务人员跑到一块，这些数据就拿不到，我们就要跟他们混在一起，把他们的痛点了解清楚，制定未来数据治理的方针，同时进行小规模的试验，带着业务人员一块用数据的方法、用模型的方法帮他一步步推进。过去没有客户反馈没关系，我们建模的人帮他做客户画像，帮他打印出客户列表，根据客户信息做客户的深度画像，知道他持有什么产品，他有什么行为偏好，他的资金情况，我们会找到一个合适的时间点告诉客户经理这时候你要营销了。前年和去年我们干过一两次这个事情，这个事情就得到了业务人员的认可，后续采集信息过程中，无论是客户的基本信息还是互动信息，都逐渐进入到数据库里面。

打造金融新生态

“腾讯云在整个金融行业，底层的IaaS和PaaS平台是腾讯内部的积累和框架输出为主，在科技服务这块腾讯自己也沉淀了一些能力，但是在银行、互金、保险和资管领域，对业务的理解我们需要更多补齐的能力。什么叫新生态呢？我的理解是我们跟伙伴之间的能力补齐，伙伴对金融业务的理解加上我们对互联网的理解共同成就了很多机构所需要的新能力。”腾讯云金融生态总监张绪源老师给出了自己对金融新生态的定义。在金融行业，腾讯云与国有大行、股份制银行代表以及众多中小型金融机构、保险、券商等都构建起了良好的合作关系。他介绍到，腾讯给合作伙伴提供了全方位的权益支撑：

• 第一，资本合作策略。腾讯内部有一个战略投资体系，通过三大工具平台、产业基地做支撑，并提供资源、技术、资本扶持；
• 第二，内部生态连接。帮助合作伙伴连接腾讯集团内部与腾讯系百万客户，做到你中有我，我中有你；
• 第三，合作伙伴分成新生态。对行业补齐能力，基于腾讯云的能力进行技术开发、产品打造、解决方案分成和云资源分润等；
• 第四，针对核心的解决方案，提供腾讯云官网展示平台；
• 第五，在市场计划方面，提供全方位的市场资源，从线上、线下到联合开发兼容并包；
• 第六，提供联合创新实验室，以虚拟资源池的形式把合作伙伴的应用跑起来、做测试，加速合作伙伴的应用优化；
• 第七，对合作伙伴提供培训环境，赋能伙伴关于数字化和云的转型。
  

张绪源老师在分享过程中还介绍了包括跟合作伙伴联合打造的创新产品虚拟营业厅，以及营销平台的创新案例。在这背后，金融伙伴与腾讯合作，充分利用了腾讯的移动、音视频能力，客户做到直接即采即用。同时两方互通有无，最终实现平台化完整营销体系的提供。Q：腾讯AI录音录像使用方面有哪些突破性的进展，智能化能做到什么程度？A：腾讯有一个优图实验室提供人脸识别技术，通过率、识别率、纠正率、误判率都非常高，在微众银行和很多金融机构里都使用了腾讯的人脸识别能力。在录音录像上，腾讯本身的音视频能力很强，我们经过监管合规的要求，也做了合规性的改进。智能化的程度，无非就是我们通过多要素认证，把人脸和公安部的身份证信息进行匹配做活体监测。举个例子，有些人脸识别需要做一下张张嘴、摆摆头。我们在一些银行和机构调研发现，有些年龄大的人，或者不理解我们这个提示的人很难理解我们提示的动作，导致很多客户就流失了。后来我们做了光线活体监测，能判断这个人是否为活体。这种情况就省却了要张嘴、眨眼、摇头的动作要求，我们通过光线的变化进行活体监测，让用户无感知就能实现活体监测。这就把漏斗打开了，把一些年长的用户在人脸识别里面也能纳入进来。

分享最后，本场主持人好买财富架构总监王晔倞也做了精辟的总结：在过去的十年里，各种金融科技企业迅速的发展给了传统银行带来很大的冲击，不过这也一定程度上促进了银行去改变传统的思维模式和商业运营模式，变革企业架构，加大科技创新，从而用更先进的技术和更贴心的服务去满足现在的客户需求，要想达到这一目标，传统银行的数字化转型势在必行。